Ini ialah situasi yang sering dihadapi oleh ramai anak muda di Malaysia. Anda memohon kad kredit pertama atau pinjaman peribadi pertama dan permohonan anda ditolak. Bukan kerana anda mempunyai
rekod kredit yang buruk, tetapi kerana anda langsung tiada sejarah kredit.
Keadaan ini memang terasa seperti satu dilema. Anda memerlukan kredit untuk membina sejarah kredit, namun pada masa yang sama, anda memerlukan sejarah kredit untuk mendapatkan kelulusan kredit. Berita baiknya, ini bukan satu jalan buntu. Terdapat cara‑cara praktikal untuk membina Laporan Kredit dari awal, dan sebahagian daripada anda mungkin sudah pun mempunyai permulaan tanpa disedari.
Panduan ini ditujukan kepada graduan baharu, golongan bekerja muda, serta sesiapa yang selama ini hanya
menggunakan tunai atau kad debit dan kini cuba memahami bagaimana untuk membuat institusi kewangan mengambil mereka dengan lebih serius.
Mengapa Tiada Sejarah Kredit Menjadi Masalah
Laporan Kredit ialah alat yang digunakan oleh pemberi pinjaman untuk menilai sama ada mereka boleh mempercayai anda dengan wang yang dipinjamkan. Ia menunjukkan sejarah anda mengambil kredit dan membuat bayaran balik, dan digunakan untuk menilai kebarangkalian anda membayar balik pinjaman.
Apabila anda langsung tiada sejarah kredit, Laporan Kredit anda pada asasnya kosong dan tiada apa yang boleh dinilai. Dari sudut pandang bank, rekod kosong tidak sama dengan rekod bersih. Sejarah kredit yang singkat memberi gambaran yang terhad tentang tingkah laku kewangan anda, dan sejarah yang terlalu sedikit selalunya tidak mencukupi untuk membuat keputusan pinjaman dengan yakin.
Inilah sebabnya ada individu yang kewangannya sebenarnya sihat tetapi tetap ditolak. Isunya bukan kerana
mereka berisiko tetapi sebaliknya kerana mereka tidak dikenali.
Langkah 1: Semak Sama Ada Anda Sudah Mempunyai Sejarah Kredit
Sebelum menganggap anda bermula dari sifar, adalah wajar untuk menyemak Laporan Kredit anda terlebih dahulu. Anda mungkin mempunyai lebih banyak rekod daripada yang anda sangkakan.
Ramai rakyat Malaysia sudah mempunyai rekod kredit tanpa menyedarinya. Antara sumber yang biasa termasuk:
- Pinjaman PTPTN
Jika anda pernah mengambil pinjaman PTPTN untuk membiayai pengajian, kemudahan ini direkodkan dalam profil kredit anda. - Setiap bayaran yang dibuat perlu tepat masa atau tertunggak membantu membentuk sejarah kredit anda. Jika anda membayar tepat pada masanya, anda sebenarnya sudah membina rekod yang positif.
- Perjanjian sewa beli (hire purchase)
Jika anda sedang membayar kereta melalui skim sewa beli, ia merupakan kemudahan kredit aktif yang direkodkan dalam Rekod CCRIS (Bank Negara Malaysia).
- Kad kredit sedia ada
Jika anda memegang sebarang kad kredit, walaupun jarang digunakan, ia tetap menyumbang kepada sejarah kredit anda.
- Menjadi penjamin
Jika anda pernah menandatangani sebagai penjamin pinjaman orang lain, rekod tersebut juga boleh muncul dalam profil kredit anda.
Dapatkan MyCTOS Score Report untuk melihat apa yang sebenarnya dipaparkan dalam Laporan Kredit anda. Mengetahui titik permulaan ialah langkah pertama untuk membina dari situ.
Langkah 2: Mulakan dengan Kad Kredit Peringkat Permulaan
Bagi kebanyakan orang, kad kredit ialah langkah pertama yang paling praktikal untuk membina Laporan Kredit. Ia mudah diperoleh, digunakan secara meluas, dan jika diurus dengan betul, merupakan alat yang sangat berkesan untuk mewujudkan sejarah pembayaran yang positif.
Kebanyakan bank utama di Malaysia menawarkan kad kredit peringkat permulaan untuk graduan baharu dan pemohon kali pertama, biasanya dengan syarat pendapatan yang lebih rendah dan had kredit yang sederhana. Sesetengah bank juga menawarkan kad kredit bercagar, di mana anda meletakkan deposit tetap sebagai cagaran untuk memudahkan kelulusan bagi mereka yang belum mempunyai sejarah kredit.
Perlu difahami: kad kredit itu sendiri tidak membina Laporan Kredit, cara anda menggunakannya yang membina rekod tersebut.
Apa yang perlu dilakukan selepas mendapat kad:
- Gunakan untuk pembelian kecil dan tetap yang anda memang lakukan, seperti barangan runcit atau petrol
- Bayar keseluruhan baki tertunggak setiap bulan, sebelum tarikh akhir, tanpa pengecualian
- Pastikan perbelanjaan jauh di bawah had kredit; penggunaan yang tinggi boleh memberi gambaran tekanan kewangan walaupun bayaran dibuat
- Jangan memohon banyak kad serentak; satu kad yang diurus dengan baik lebih kukuh daripada tiga kad yang diurus dengan lemah
Menggunakan kredit secara bertanggungjawab dan membayar tepat pada masanya adalah lebih baik daripada langsung tiada aktiviti kredit. Matlamatnya ialah rekod yang konsisten, bukan had kredit yang tinggi.
Langkah 3: Jika Anda Mempunyai Pinjaman PTPTN, Ambilnya Dengan Serius
Ini ialah perkara yang sering dipandang ringan oleh ramai graduan Malaysia. Pinjaman PTPTN bukan sekadar tanggungan yang perlu diselesaikan sebelum memohon kerja kerajaan. Ia juga merupakan kemudahan kredit yang menyumbang kepada Laporan Kredit anda.
Setiap bayaran tepat masa membina sejarah kredit yang positif. Setiap bayaran terlepas memberi kesan sebaliknya. Oleh kerana bayaran PTPTN direkodkan dan dilaporkan, cara anda menguruskannya sudah pun membentuk penilaian bank terhadap anda.
Jika anda menangguhkan atau mengabaikan bayaran PTPTN, inilah masa yang sesuai untuk menyemak semula. Mengembalikan bayaran ke landasan yang betul bukan sahaja melunaskan tanggungjawab undang‑undang, malah mula menambah data positif ke dalam Laporan Kredit anda.
Jika anda menghadapi kesukaran bayaran, PTPTN menawarkan pelbagai pilihan bantuan termasuk pelan bayaran berasaskan pendapatan. Adalah lebih baik meneroka pilihan ini sebelum membiarkan bayaran tertunggak.
Langkah 4: Pertimbangkan Sewa Beli Apabila Masanya Sesuai
Bagi ramai rakyat Malaysia, pinjaman kereta melalui skim sewa beli ialah produk kredit besar pertama mereka. Jika diurus dengan baik, ia merupakan cara yang berkesan untuk membina sejarah kredit, terutamanya apabila digabungkan dengan kad kredit.
Perjanjian sewa beli menambah jenis kredit yang berbeza ke dalam profil anda. Umumnya, mempunyai lebih daripada satu jenis kredit yang diuruskan secara bertanggungjawab dalam tempoh masa tertentu memberi gambaran yang lebih positif berbanding hanya satu akaun sahaja.
Perkara penting untuk diingat:
- Jangan mengambil sewa beli semata‑mata untuk membina kredit; komitmen bayaran adalah nyata dan perlu sesuai dengan bajet sebenar anda
- Pastikan setiap bayaran dibuat tepat pada masanya; bayaran kereta yang terlepas memberi kesan negatif yang sama seperti bayaran kad kredit yang terlepas
- Semak Laporan Kredit anda sebelum memohon supaya anda tahu apa yang akan dilihat oleh pemberi pinjaman
Langkah 5: Kekalkan Akaun Kredit Anda Aktif dan Terbuka
Sebaik sahaja anda membuka sesuatu akaun kredit, tempoh akaun tersebut dibuka menyumbang kepada sejarah kredit anda.
Menutup akaun walaupun akaun yang jarang digunakan akan menghapuskan sebahagian daripada sejarah tersebut daripada Laporan Kredit anda.
Perkara ini sering mengejutkan ramai orang. Ramai beranggapan bahawa menutup kad kredit yang jarang digunakan ialah tindakan yang bertanggungjawab. Hakikatnya,
mengekalkan akaun tersebut dan menggunakannya sekali‑sekala untuk pembelian kecil, kemudian membayarnya sepenuhnya, membantu mengekalkan sejarah kredit tanpa menambah risiko kewangan.
Beberapa tabiat baik yang wajar dibina sejak awal:
- Kekalkan akaun kredit paling lama anda, walaupun jarang digunakan
- Tetapkan peringatan untuk menggunakan kad yang tidak aktif sekurang‑kurangnya sekali setiap beberapa bulan
- Jika bank menutup akaun akibat tidak aktif, sejarah akaun tersebut mungkin tidak lagi dipaparkan dalam Laporan Kredit anda pada masa hadapan
Langkah 6: Bersabar dan Kekal Konsisten
Tiada jalan pintas untuk membina sejarah kredit. Ia dibina bulan demi bulan, melalui rekod peminjaman yang bertanggungjawab dan pembayaran balik yang konsisten tepat pada masanya.
Berita baiknya, konsistensi memberi kesan berganda. Setiap bulan bayaran yang baik menambah nilai kepada rekod anda:
- Selepas enam bulan, anda sudah mempunyai asas
- Selepas setahun, pemberi pinjaman mempunyai data yang bermakna untuk dinilai
- Selepas dua atau tiga tahun tingkah laku yang bertanggungjawab merentas beberapa jenis kredit, Laporan Kredit anda mula membuka peluang yang sebelum ini tertutup
Kesilapan paling lazim ialah mengharapkan hasil dengan terlalu cepat, hilang kesabaran, lalu bertindak secara tidak produktif seperti memohon beberapa produk kredit serentak untuk “mempercepatkan” proses. Pendekatan ini selalunya memberi kesan sebaliknya.
Mulakan dengan satu produk kredit. Uruskannya dengan baik. Tambah produk kedua hanya apabila anda yakin mampu mengendalikan kedua‑duanya. Bina dari situ.
Kesilapan Lazim yang Perlu Dielakkan Apabila Membina Sejarah Kredit Dari Awal
Terdapat beberapa tabiat yang kelihatan tidak berbahaya, tetapi sebenarnya boleh menjejaskan usaha anda:
- Memohon beberapa kad kredit atau pinjaman serentak
Banyak permohonan dalam tempoh singkat boleh menimbulkan kebimbangan kepada pemberi pinjaman dan memberi kesan negatif kepada Laporan Kredit anda.
- Menggunakan hampir keseluruhan had kredit
Kadar penggunaan kredit yang tinggi memberi gambaran tekanan kewangan walaupun bayaran dibuat tepat pada masanya. Kekalkan baki jauh di bawah had anda.
- Membayar hanya jumlah minimum
Ini mengekalkan akaun dalam keadaan baik, tetapi baki tertunggak kekal tinggi dan kos faedah meningkat. Bayar jumlah penuh jika mampu.
- Terlepas walaupun satu bayaran pada produk kredit pertama
Apabila sejarah kredit masih nipis, satu bayaran terlepas memberi kesan yang lebih besar. Semakin sedikit data, semakin besar berat setiap rekod.
- Menutup kad kredit pertama terlalu awal
Tempoh sejarah kredit adalah penting. Menutup akaun tertua akan memendekkan sejarah anda.
- Mengabaikan PTPTN atau pinjaman sedia ada yang lain
Komitmen ini sudah pun menjadi sebahagian daripada Laporan Kredit anda sama ada anda mengakuinya atau tidak.
Berapa Lama Sebelum Anda Mempunyai CTOS Score?
CTOS Score akan dijana apabila terdapat aktiviti kredit yang mencukupi untuk pengiraan yang bermakna. Tempoh ini tidak tetap, kerana ia bergantung pada jenis kredit yang dimiliki serta tahap konsistensi penggunaan dan bayaran balik.
Panduan praktikalnya ialah fokus pada tingkah laku kredit yang tulen dan bertanggungjawab, bukannya mengejar score tertentu pada tarikh tertentu.
- Laporan Kredit dengan 6 hingga 12 bulan bayaran tepat masa yang konsisten sudah membentuk asas sebenar.
- Laporan yang mencerminkan 2 hingga 3 tahun tingkah laku yang sama merentas beberapa jenis kredit adalah kukuh.
Semak Laporan Kredit anda secara berkala. Ia akan menunjukkan sama ada tingkah laku positif anda direkodkan dengan betul, serta memberi amaran awal jika ada perkara yang perlu ditangani sebelum menjadi masalah besar.
Bermula Dari Sifar Bukan Kekal Selamanya
Tiada sejarah kredit hari ini tidak bermaksud anda tidak boleh memiliki Laporan Kredit yang kuat dalam beberapa tahun akan datang. Ia hanya bermaksud anda berada di permulaan, bukan di penghujung.
Rakyat Malaysia yang akhirnya mempunyai profil kredit yang kukuh bukan mereka yang mengambil paling banyak kredit dengan pantas, tetapi mereka yang:
- bermula dengan satu produk,
- menguruskannya dengan baik,
- menambah secara berperingkat, dan
- kekal konsisten dari masa ke masa.
Pilihan ini tersedia untuk sesiapa yang sanggup bermula. Masa terbaik ialah sekarang.
Semak Laporan Kredit Anda untuk Mengetahui Kedudukan Semasa
Sebelum memohon sebarang produk kredit, semak MyCTOS Score Report untuk melihat apa yang dipaparkan dalam Laporan Kredit anda pada masa ini.
Jika anda sudah ada sejarah, anda akan tahu titik permulaan anda. Jika laporan anda masih nipis, anda akan tahu dengan jelas apa yang sedang anda bina.
Soalan Lazim (FAQ)
Bolehkah saya membina sejarah kredit di Malaysia tanpa kad kredit?
Ya. Produk kredit lain seperti sewa beli dan pinjaman PTPTN turut menyumbang kepada Laporan Kredit anda. Namun, kad kredit selalunya merupakan langkah permulaan yang paling mudah kerana lebih senang diperoleh dan memberi peluang bayaran bulanan yang konsisten. Apa jua produk yang dipilih, uruskan dengan baik dan bayar tepat pada masanya.
Adakah pinjaman PTPTN menjejaskan CTOS Score saya?
Ya. Pinjaman PTPTN ialah kemudahan kredit dan tingkah laku bayaran balik anda menyumbang kepada Laporan Kredit.
Bayaran tepat masa menambah rekod positif; tunggakan atau ingkar memberi kesan sebaliknya. Ramai graduan tidak menyedari PTPTN sering menjadi peluang pertama membina kredit.
Berapa lama masa diperlukan untuk membina sejarah kredit di Malaysia?
Tiada tempoh tetap. Sejarah mula terbentuk apabila anda mempunyai kemudahan kredit aktif dan mula membina rekod bayaran.
Selalunya, 6 hingga 12 bulan aktiviti konsisten sudah bermakna, dan sejarah yang kukuh mengambil masa lebih lama. Fokus pada konsistensi, bukan tarikh sasaran.
Adakah memohon kad kredit menjejaskan profil kredit saya?
Setiap permohonan mencetuskan semakan kredit dan boleh muncul dalam Laporan Kredit. Satu permohonan memberi kesan terhad. Namun, banyak permohonan dalam tempoh singkat boleh menimbulkan kebimbangan.
Mohon satu produk pada satu masa dan bina rekod sebelum menambah yang lain.
Apakah cara paling mudah untuk mula membina kredit di Malaysia?
Bagi kebanyakan orang, kad kredit peringkat permulaan ialah pilihan paling praktikal: guna untuk perbelanjaan kecil, bayar penuh setiap bulan sebelum tarikh akhir, dan kekalkan penggunaan di bawah had. Tabiat tunggal ini, dilakukan secara konsisten, membina asas kukuh.
Bolehkah saya menyemak Laporan Kredit jika saya belum mempunyai sejarah kredit?
Ya. Anda boleh mengakses Laporan Kredit melalui CTOS walaupun sejarah anda sedikit atau tiada. MyCTOS Score Report akan menunjukkan apa yang sedia direkodkan, termasuk PTPTN, sewa beli atau kemudahan lain. Mengetahui titik permulaan ialah langkah pertama untuk membinanya.
