FAQ -常见问题
什么是信贷报告（Credit Report）？
当您申请信贷融资时，银行和财务机构经常会向CTOS等的信贷评估报告公司审核您的资料，并向之索取有关您的信贷记录，以协助他们评估您的申请。同样地，个人和商家也可在作出重要的财务决定前，向CTOS查询和观察他们本身以及其他对象的信贷资料。
MyCTOS Report里面有什么资料？
MyCTOS Report是一份非常全面的报告，当中详述了身份核证、商业范畴、管理职位，以及商业持有权。它也涵盖了法律行动、案件状况，以及破产资料等详情。最后，报告中也会收录当事人的留言（若有）。
CTOS从哪里取得这些资料？
CTOS从各类公共资源收集有关资料，这当中包括：- 国家注册局（National Registration Department，NRD）
- 社团注册局（Registrar of Societies）
- 有关法律程序的刊物、报纸的告示，以及政府的宪报
- 马来西亚公司委员会（Companies Commission of Malaysia，CCM）
- 马来西亚报穷局（Malaysia Insolvency Department）
- 订户所贡献的诉讼记录
我要如何获取我的MyCTOS Report？
您必需先注册以获取您的CTOS使用者账号。一旦启动您的使用者账号，您就可在任何时候透过网际网络或CTOS智能手机应用程式查阅您的报告。
您可浏览我们的MyCTOS页面以获取更多详情并进行注册 – 请点击此处。
CTOS是否有权批准我的贷款和信贷申请？
没有。CTOS只向我们的订阅者提供信贷资料。任何批准或拒绝申请的判断，皆由放贷人自行决定。
我的贷款刚被拒绝，而且我被告知是CTOS的问题。为什么？
您的信贷报告（Credit Report）中可能有您需要加以留意的事项。您必需获取一份MyCTOS Report以确保您的资料准确无误并已获得更新。
若MyCTOS Report 的资料是错误的？我该怎么做？
您有权利和责任更新您在MyCTOS Report 中的资料。您只需拨电03-2722 8833 联络我们的客服代表，或发送电邮至sarus@ctos.com.my 向我们说明有关问题就行了。有关人员可能需要您提供清还款项的文件证明或结单，例如解押信（letter of discharge）、结帐单、注销案件的庭令等。一旦收到这些文件，并输入相关备注，您的资料就可获得更新。这项为您更新记录的服务是完全免费的。您还可在此次更新后收到一份免费的报告。
我被CTOS告知我已被列入黑名单中。为什么？
这与普罗大众的认知恰恰相反，CTOS并不能将个人或公司列入黑名单内。CTOS只向我们的订阅者提供信贷资料。实际上，CTOS并不提供任何意见或推荐。
如果我在更新记录后仍被拒绝，我该怎么办？
每个财务机构都有本身内部的信贷批准方针。可能您无法符合他们的部分要求。因为贷款的批准一般根据多个因素进行考量：- 贷款的目的
- 偿还款项的资源 — 包括可支配收入以及偿还贷款的能力
- 您的借贷和信用记录
- 您所提供的抵押条件
- 放贷人的方针和承担风险的意愿
我被一个财务机构拒绝了。其他类似的机构也会拒绝我吗？
每家银行和财务机构都拥有他们本身的借贷方针，在承担风险方面也具有不同程度的接受水平。一份被某个机构拒绝的申请，可能会被其他机构接受。然而，未解除破产和信誉不良的公司，无论向哪一家机构作出申请，都很少有可能会被获得批准。
我是否可制止信贷评估报告公司收集有关我的资料？
不行，您无法这么做。信贷评估报告公司拥有《2010年信用报告机构法令》所赋予的法律地位，所以可收集和获取有关您的资料。
我能删除我的CTOS记录吗？
只要您有确凿的证据，就可删除含有欺诈和错误成分的记录。在《2010年信用报告机构法令》的要求下，已被解决超过2年的案件将不会再被纳入到报告中。
若我的案件正在处理或还未结案呢？
若我已还清我的债务，这项记录还会我的信贷报告中保留多长的时间？
从还清债务的日期开始算起，您的记录将会在报告中保留24个月的时间，这是《2010年信用报告机构法令》所许可的。在此期限后，您的信贷报告将不会再显示有关资料。
你在揭露我的报告前需经过我的同意吗？
是的。《2010年信用报告机构法令》规定，任何信贷评估报告公司都必须在把资料转交给第三方之前，获得您的同意。有关同意将由信贷发放者，透过同意书/申请函的形式交给信贷评估报告公司。
我需要付费索取MyCTOS Report吗？
一旦启动您的CTOS使用者账号，您就可收到一份免费的报告。所有经过核证的使用者，都会在1月和7月收到一份免费的MyCTOS report。我们也提供免费的提醒通知服务，可在报告中的诉讼记录出现变化时，提醒您关注有关事项。
附加表格
什么是CTOS Score？
CTOS Score 是指表示消费者的信用风险的个人的信用分数。这个评分以三位数 – 即300至850进行表示，评分越高代表信贷风险越低。
CTOS Score能为您带来什么益处？
提高您获得贷款的机会
由于良好的信贷评分可提高您在银行和放贷者严重的信用度，因此良好的CTOS Score 可助您提高贷款及全新信贷申请获得批准的机会。了解本身的评分可让您判断本身的信用是否健全；尤其是在评分有欠理想的情况下，您还可采取措施以改善您的评分。
贷款更快获得批准
信贷评分可被即时递送及查阅，进而协助放贷者加快贷款的批准事宜。许多信贷决定只需在数分钟内就可完成审批。若借贷者的评分高过放贷者的 ‘评分标准’ ，后者甚至可能在数小时而非数周内，批准对房屋贷款的申请事宜。此外，信贷评分也能让零售商店、网站，以及其他放贷者为您提供 ‘即时的信贷’ 批准。
有利个人财务规划
若您对债务或管理财务感到困扰，了解本身的评分将让您受益良多。透过CTOS Score，您可在清楚知道本身的信用是否健全的同时，采取明智的决定以管理和规划您的债务及财务状况。只需仔细地查阅评分报告中的详尽资料，您就可掌握来龙去脉，并找出令本身评分下跌的主要原因。
监督您的信用度
若您正打算申请贷款或任何其他类型的全新信贷，那么您应该了解银行和放贷者会透过什么信贷资料来考量您的申请。您的CTOS Score是一个衡量您是否符合条件可获得新的信贷，并且在您符合相关条件后，多快可取得信贷，以及所获利率为多少的卓越指标。
获取更多信贷
由于放贷者如今以更精确的资料判断是否该发放信贷，所以在使用信贷评分的前提下，若您的信贷评分良好或处于较高范围，将会令放贷者更有信心为您提供信贷。当银行和放贷者发现您拥有良好的评分时，他们会更愿意为您提供更多信贷，甚至在一些个案中为您提供如更低偿还利率等的福利和益处。
取得更公平的信贷决定
在申请新的信贷时，您理所当然会希望本身的申请可获得公平的评估。CTOS Score可让放贷者在不受个人情绪影响的情况下，专注于探讨与信贷风险相关的事实资料。您的性别、种族、宗教、国籍和婚姻状况等个人因素，皆不会被纳入信贷评分的考量范畴当中。
您的评分意味着什么？
Grade / What It Means to Lenders
优秀！您被贷款人视为优先考虑对象。
很好！您被视为主要客户。
不错！您仍处于高等级，信贷申请机率较高。
一般！您处于低等级，信贷申请机率较微。
低！您的信贷申请比较困难。
弱！您的信贷申请会有影响。
由于资料不足，无法给您评分。
CTOS Score是如何计算而来的？
CTOS Score 是根据 CCRIS 和 CTOS 数据库的信贷资料所计算而来的评分。决定 CTOS Score 的5大因素:
付款记录 (45%)
您在过去是否有准时缴付贷款，或曾经拖欠付款
欠款总数 (20%)
信贷融资的数量以及对银行的欠款总数
信用历史 (7%)
您所持有的信贷融资（信用卡或贷款项目）已有多长的时间
信贷结构 (14%)
您所持有的贷款种类和信用卡 — 即担保信贷（房屋、汽车贷款）对比无担保信贷（信用卡、个人贷款）
新的信贷 (14%)
您最近是否有新的信贷融资获得批准资料来源：银行付款记录 [取自CCRIS, 马来西亚国家银行], CTOS数据库 [法律记录和交易商贸资料］。
如何才能改善我的CTOS Score？
没有快速或立即的方法可以改善信贷评分。任何新的尝试都需要一段时间才可提高您的评分。我们建议您持之以恒，以负责任的态度管理信贷评分并重建您的信用。
以下是一些可协助您改善CTOS Score的小贴士：
付款记录
- 准时缴付账单
- 若您有未缴付的欠款，应尽量清还、避免拖欠
- 请留意，就算您还清一个被讨账的户头，也不会令您的信贷报告删除有关的追账记录
- 若您无法及时缴付欠款，请联络债主或合法顾问
欠款总数
- 保持低欠款
- 还清债务
- 切勿以取消信用卡作为您提高评分的短期策略
信用历史
- 提前开始建立一个信用记录
信贷结构
- 仅在有必要的情况下申请或开设新的信贷户头
- 以负责任的态度管理您的信用卡
新的信贷
- 在一段期间内专注观察对特定贷款项目的评分
- 若您曾面对财务问题，请积极重建您的信贷记录。
- 切勿开通您所不需要的新信用卡
CTOS每年所提供的免费报告是否涵盖CTOS Score？
没有。这份免费报告只显示基本的信贷资料。我们鼓励您购买MyCTOS Score Report，因为它涵盖了您详尽的信贷资料，包括银行付款记录（CCRIS 和 DCHEQs）以及评分。
为何我的报告中没有评分？
您的信贷报告必须涵盖充分的信贷资料，才可计算出 CTOS Score。
计算有关评分的最低条件如下：- 信贷户头在过去24个月获得更新
- 违约记录在过去24个月获得更新
- 不良记录在过去24个月获得更新
*可利用单一户头或信贷档案中多个户头的资料来满足上述最低评分条件。
我的CTOS Score会不会随着时间出现变化？
只要信贷报告中的资料出现变化，任何根据您的信贷报告所计算而来的全新信贷评分也会有所不同。您一个月前的CTOS Score，或许已和现在的评分截然不同。
若我的名字被列入交易商贸资料*的记录中，会不会影响我的CTOS Score？
*商贸参考资料是供应商、贩商，或业务伙伴针对其顾客的付款经验所提交的资料。
是的，它会影响您的CTOS Score。请确保您联系商贸提交者以解决之间的问题，以便提高您的分数。
建立信用历史是否重要？
是的。若是没有信用历史，您可能会较难符合特定信贷产品，如信用卡和贷款的申请条件。而且建立具有良好信用、债务管理，以及财务规划的信用历史尤其重要。若您是在籍学生或应届毕业生，您应开始按部就班地建立健全的信用历史 — 这会让您将来有意申请新的信贷，或欲取得贷款以购买产业等主要财务投资时，显得更得心应手。建立信用历史并非一朝一夕的事，所以请及早开始规划。其中一个好方法就是获取您的首张信用卡，并在信用额度内有责任地使用它。
我向来准时缴交账单，而且完全没有信贷问题。为什么我的CTOS Score还是那么低？
CTOS Score 大致上是一个根据CTOS数据库及国家银行CCRIS数据资料所计算而出的个人信贷评分。这个评分由5大因素组成，即‘付款记录’、‘欠款总数’、‘信用历史’、‘信贷结构’，以及‘新的信贷’。然而，除了上述因素，还有许多可正面或负面地影响您信贷评分的因素。虽然您的信贷评分根据您的信贷报告进行计算，但放贷者在判断是否该发放信贷方面，往往会有许多不同的考量，譬如您在现有岗位上已工作了多久，以及您所申请的信贷类型等。
持续准时支付您的账单，您的分数会改善。
我的CTOS Score是否会受到我收入水平的影响？
不会。您的收入水平并非其中一个用以计算评分的因素。
为什么我的CTOS Score与其他信贷评分不同？
我们拥有其他信贷评估报告公司所无法取得的独特资料，抑或是其他公司可能通过不同的方式储存或显示同样性质的数据。我们庞大的诉讼记录和交易参考资料就是其中一个例子。此外，您的 CTOS Score 也是唯一一个在马来西亚根据计算信贷评分的全球基准 —‘FICO ® 标准’所计算的评分。
什么是eTR?
eTR是’电子交易参考’。交易参考是供应商或业务合作伙伴向CTOS提供的付款体验信息。
如果您想了解更多关于交易参考列表的具体信息，我们建议您获取最新的MyCTOS Score报告。
交易参考指定以下信息：- 不能偿还欠款的人
- 逾期付款
- 欠款总额
- 负责人的详细信息
- 交易参考提供者的联系信息
我如何获取交易参考信息？
如果您想了解更多关于交易参考列表的具体信息，我们建议您获取最新的MyCTOS Score报告。
您可以通过下面的指引去注册您的CTOS用户（CID）以获取MyCTOS Score报告。通过CID，您可以立即登入及查看您的CTOS报告， 以及容易通知您有关您的MyCTOS Score报告或您用户的最新信息。
这里有3种方法去注册您的用户：- 智能手机注册 (iPhone或Android): 登录Apple App Store或Google Play，然后下载CTOS App并按照说明操作。
- 生物特徵 (手指纹) 注册：前往任何CTOS分行，以便我们的工作人员为您提供协助。
- 在线注册：登录https://ctosid.ctos.com.my，然后填入您的身份证号码去注册。发送您的MyKad副本（前后）以进行身份验
我已被列入eTR。 接下来我该怎么做？
请直接与交易参考提供者联系及解决此事。联络方式可在报告的最后一项 “Referee Contact”下找到。
如果您以前从未与交易参考提供者有任何交易关系，或者您怀疑这可能是身份欺诈案件，请与交易参考提供者联系并寻求下一步的行动 或建议。或者，立即联系我们以寻求协助。
这是合法吗？
CTOS是受政府公认和注册的信用报告机构（CRA），并受到《2010年信用报告机构法令》的规范。我们遵守信用报告机构注册官 办事处颁布的交易参考指南，该指南于2018年1月1日生效。
CTOS如何确保eTR的信息是准确的？
通过CTOS的共享付款体验信息（eTR）的用户有义务遵守他们在订购CTOS服务（Credit Manager）时同意的条款和规则。
根据商定的条款和规则，订户必须确保所引用的任何交易参考信息都附有合法的证实文件（例如法律协议、申请表、发票、 帐户报表、身份证明文件，例如MyKad或护照、交货单或订单等等）。 CTOS也会定期进行审查，任何被发现违反协议的 订户可能会终止其账户或采取法律行动。
eTR信息会保留多久？
若债务人未能解决欠款，或交易参考提供者没有撤销交易参考（除名），eTR信息将会被保留。若债务人付清欠款,交易参考提供者必须在3个工作日内撤除交易参考信息。
如果我偿还了欠款总额，但我的名字仍然出现在报告中，我该怎么办？
交易参考提供者很可能有自己的内部流程（具体周转时间），以除去已经结算的交易参考信息。 但是，您可以直接与我们联系以加快此过程。
如果交易参考提供者不给予合作或协助，您可以联系我们以获得进一步的帮助。
如果我被列入eTR名单，这如何影响我？
贷款人和信贷授权人有不同的贷款政策和风险评估。他们根据各种标准进行贷款和信贷相关决策。 贷款的批准基于很多因素， 例如申请贷款的目的、抵押品信息、总借款金额、过去信用记录等等。
交易参考信息与您过去的付款行为有关。因此，借款人和信贷授权人可能会在信用评估过程中考虑这些信息，这可能会影响您 获得贷款批准的机会。
要是您无法在这里找到答案，
请 联络我们 寻求协助。