购买新车

相信大家都知道购买新车是一笔大的开销，不管您是单身或是有家庭的。如果我们不小心购买汽车（不依照需求和能力）， 我们会被背着一个较长和重大责任（如果我们通过金融机构贷款的话，最少5年，而最长9年）。如果要脱售汽车，所得的总 资金往往会少过您所借的贷款。

一旦我们将庆祝开斋节，各家汽车经销商会提供各种诱人的促销活动。除了新衣服，新家具，我们也可能想要来个新的汽车 。再加上可以获得折扣或免费的礼物，让我们有兴趣去购买。

购买新车其实没有不妥的地方，只要我们能够有足够的条件购买。以统计显示，汽车贷款是现在年轻人面临破产的主要原因 之一（请参照Jabatan Insolvensi Malaysia ⋯）。以我们的观察，客户寻求财务规划的协助，他们大多数都是对自己的贷 款能力而计算错误，所以将自己困在于逼紧状态。

话虽如此，我们有时会收过关于购买汽车能力的提示，特别通过面子书和其他社交媒体。而今天，这篇文章是经过金融专家 所分享的提示，教大家购买汽车前的重要性。
提示#1 : 月薪 x 12个月 = 我们有能力购买的汽车

来源：来自于Azizul Azli Ahmad面子书专页 上图显示了我们根据月薪而有能力购买的汽车。

例子:
如果月薪是RM1,000，我们只能买得起一辆成本只有RM12,000的汽车。而且这款新的轿车已没在市场上销售，这意味着我们只 能选购二手车。

我们再深入探索:
如上面所说的工资，是净工资或是总工资？因为如果是总工资，减去公积金及社险机构后，所得的净工资是不到RM900。如果是 这样，我们只能购买RM900×12个月= RM10800的汽车而已。

那我们是否以现金购买，还是申请贷款购买呢？
以现金购买

如果使用现金，我们将需要更多的时间才可以购买汽车。假设有RM900的净工资，我们可能需要每个月储存最多RM200。那如 果我们把钱投资在ASB，以7.25％的股息率来计算，我们只能在47个月后筹集所需的现金。

以贷款购买
假设贷款率是4%，还贷时间是5年。对于一辆价值RM 10,800的汽车，在5年内我们需要每个月付RM 216来拥有这辆汽车。
但是买了汽车后，我们是否计算所有的费用？下图说明了我们每个月大概的开支，(如果我们每月支付RM 900来供这辆汽车)。

根据上面的图表，我们是否真的买得起这辆汽车？
我们再举个例子，假设我们每个月的净工资有RM 6,000，那我们就能力购买价值RM 72,000的Honda Jazz 或 Honda City等的 汽车。以3％的贷款率，贷款期限为9年，我们可需每个月缴付RM 850给金融机构。如果是比较大款的汽车，其他费用方面一定 更高。汽油一个月要RM500，过路费假设RM 100，每6个月的汽车保养费用要RM250，保险和路税每年RM 3000（没有NCD ）。一辆汽车的每个月花费至少RM 1,741（没有包括维修费用）。扣除了所有汽车费用，我们每个月只有RM4258来应付其他 生活开支。假设我们每个月需缴还RM 2,000的房屋贷款（房屋市价：RM 400,000，利率为4.5％，35年贷款期限）。我们已经 每个月只剩RM2258来应付其他开支，如水电费，子女入学费用等等。

我们想要表达的是，以上的每个提示都有自己的缺点，希望读者可以做出更深入的研究。
提示 #2: 每个月汽车贷款不可以占您的月薪超过15％。而贷款不超过5年。 以下是某车主根据提示2所给出的例子：

来源:https://budakkampung39.blogspot.my/2013/02/formula-membeli-kereta-gaji-10-ribu.html
让我们看看这个例子。月薪是900令吉，15％的月薪就是RM 135。以每个月付款来算的话，最高只能购买价值RM 6,750 的 汽车（根据汽车贷款计算）。

但是如提示1所说的，一旦购买汽车，这不涵盖所有的生活开销？（图片已大概地显示所有费用，如果我们每个月支付RM 900 去拥有一辆汽车）那如果某人的月薪是RM6,000，15％的月薪是RM 900。这意味着他只能买一辆价值RM 45,000 而已，譬如是Myvi Standard 1.3，而不是所说的Honda Jazz（根据提示＃1能力表）。

这也意味着汽车费用比上提示＃1能力表还要低。如果以9年的贷款期限来计算，她只需要每个月支付RM 530（少过10％的净 工资）。
我们觉得提示＃2比提示＃1来得安全。但是还是有不足的地方，因为这些提示不计算再还未拥有汽车前的最低工资，还有车主 需承担的所有开支。

总结是什么？
我们认为最好的办法是估计买车的能力，包括计算之前所有生活开支，譬如住所，饮食费用，孩子教育费，储蓄或投资（最少 10%的月薪），保险或回教保险和其他费用。

扣除所用费用后，剩余的钱还要除以2，一部分要偿还汽车贷款，一部分要支付汽油，过路费等等。
例子：

月薪是RM900，扣除生活费后，剩下RM100，这意味着我们只能够买一辆需要每个月偿还RM 50的汽车。换句话说，我们买 不起汽车。
那如果有RM6000的月薪，扣除所有费用后，剩下RM 1,500，这意味着我们可以买得起一辆需要每个月偿还RM750的汽车（ 贷款为9年，例如是价值RM 63,000的Alza汽车。

总而言之，我们必需评估自己购买汽车的能力。如果没有必要购买一辆新车的话，最好尽量避免。