Mengapa Agensi Pelaporan Kredit Penting
Bagi ramai orang, interaksi mereka dengan agensi pelaporan kredit (CRA) bermula apabila mereka memohon pinjaman atau kredit. Di sebalik tabir, CRA memainkan peranan penting dalam memajukan pembangunan ekonomi, menggalakkan inklusi kewangan, dan membina ekonomi yang kukuh dan tahan lasak yang memberi manfaat kepada individu, perniagaan dan masyarakat secara keseluruhan. Berikut adalah manfaatnya:
- A) Manfaat kepada Ekonomi
Kecekapan pasaran kredit: CRA membolehkan akses segera kepada maklumat, memberikan data yang diperlukan oleh pemberi pinjaman untuk menilai risiko secara objektif. Sebelum kewujudan CRA, pemberi pinjaman mempunyai akses terhad kepada maklumat mengenai kelayakan kredit peminjam, menyebabkan kadar faedah lebih tinggi dan kriteria pinjaman yang lebih ketat sebagai langkah berjaga-jaga. Dengan adanya CRA, pemberi pinjaman boleh mengakses laporan kredit yang menyeluruh, membawa kepada kadar faedah yang lebih kompetitif dan akses kredit yang lebih meluas untuk peminjam.
Menggalakkan pelaburan: Sistem pelaporan kredit yang kukuh meningkatkan daya tarikan sesebuah negara kepada pelabur tempatan dan asing dengan mengurangkan risiko pelaburan serta meningkatkan ketelusan. Pelabur lebih cenderung melabur di negara yang mempunyai CRA yang kukuh dengan maklumat kredit yang boleh dipercayai dan perlindungan undang-undang kepada pemberi pinjaman.
Menggalakkan aktiviti perniagaan: Dengan menyediakan maklumat kredit yang boleh dipercayai kepada pemberi pinjaman, CRA memudahkan aktiviti perniagaan, menggalakkan pelaburan, penciptaan pekerjaan, dan pertumbuhan ekonomi. Laporan Doing Business 2020 oleh Bank Dunia meletakkan Malaysia pada kedudukan ke-12 daripada 190 ekonomi dari segi kemudahan berurus niaga. Ini sebahagiannya disebabkan oleh kedalaman dan kemudahan akses maklumat kredit yang disediakan oleh CRA di Malaysia.
Menjamin kestabilan kewangan: Sistem pelaporan kredit yang berfungsi dengan baik meningkatkan kestabilan kewangan dengan mengurangkan kejadian gagal bayar pinjaman, penipuan kredit, dan risiko sistemik dalam sistem kewangan. Dengan menyediakan maklumat kredit yang tepat kepada pemberi pinjaman, CRA membantu mengurangkan risiko kredit, meningkatkan daya tahan institusi kewangan, dan memupuk keyakinan dalam sektor perbankan.
Keputusan lebih pantas: Inovasi CRA seperti penilaian kredit membolehkan keputusan dibuat dengan lebih cepat, membolehkan bank memberi pinjaman kepada lebih ramai orang serentak, sekali gus meningkatkan kecairan pasaran. Selain itu, dalam dunia yang serba pantas ini, akses segera kepada kredit membolehkan peminjam merebut peluang pelaburan yang terhad masa, meningkatkan kecekapan ekonomi.
Memudahkan dasar kerajaan: CRA menyediakan data dan pandangan berharga kepada pembuat dasar tentang tingkah laku kredit pengguna, tren pasaran, dan keadaan ekonomi. Maklumat ini membantu kerajaan merangka dan melaksanakan dasar yang berkesan untuk menggalakkan inklusi kewangan, mengawal selia pasaran kewangan, dan menyokong pembangunan ekonomi yang mampan.
Inklusi kewangan: CRA memainkan peranan penting dalam mempromosikan inklusi kewangan dengan meluaskan kredit kepada populasi yang kurang mendapat layanan, seperti individu berpendapatan rendah, komuniti luar bandar, dan perniagaan kecil. Dengan menyediakan akses kepada kredit dan perkhidmatan kewangan, CRA memperkasakan individu untuk lebih aktif dalam ekonomi, membawa kepada kesaksamaan pendapatan dan keharmonian sosial yang lebih baik.
- B) Manfaat kepada Perniagaan dan Institusi Kewangan
Penilaian risiko yang lebih baik: Dengan data CRA untuk menilai kelayakan kredit peminjam, pemberi pinjaman dapat membezakan peminjam yang baik daripada yang berisiko tinggi. Mereka dapat mengelakkan pelanggan berisiko seperti yang mempunyai hutang berlebihan. Pada masa sama, bank boleh menawarkan kadar faedah yang lebih baik kepada pelanggan dengan profil kredit yang baik.
Klasifikasi risiko: Sebagai penanda aras risiko kredit, skor kredit berfungsi sebagai panduan kepada institusi kewangan untuk membangunkan klasifikasi risiko yang seimbang antara kualiti kredit, selera risiko, dan keuntungan. Contohnya, peminjam dengan skor tinggi layak mendapat kadar dan produk terbaik, manakala peminjam subprima dengan skor rendah mungkin dikenakan kadar faedah lebih tinggi atau syarat pinjaman tambahan untuk mengimbangi risiko.
Keputusan kredit cepat: Keputusan pemberian pinjaman dapat dibuat dengan pantas berkat akses segera kepada data penting dan pandangan yang disediakan oleh CRA. Dengan meningkatkan jumlah pinjaman yang diberi, pemberi pinjaman dapat mengagihkan modal dengan lebih cekap dan meningkatkan keuntungan.
Pencegahan penipuan: CRA membantu pemberi pinjaman mengenal pasti kemungkinan penipuan atau kecurian identiti dengan memberi amaran tentang aktiviti mencurigakan seperti pertanyaan kredit berganda dalam tempoh singkat atau akaun tidak dikenali yang dibuka atas nama seseorang. Dengan akses kepada data CRA, corak penipuan dapat dikesan dan disemak silang dengan pangkalan data individu bermasalah. Ini membantu mengurangkan risiko pemberian kredit kepada pemohon penipu.
- C) Manfaat kepada Individu
Akses kepada kredit: Bagi individu, akses kepada kredit membawa pelbagai manfaat – meningkatkan kecairan peribadi dengan kad kredit, memperoleh mobiliti dengan pinjaman kenderaan, atau merealisasikan impian memiliki rumah dengan pinjaman perumahan. Dengan menyediakan maklumat kredit yang boleh dipercayai kepada pemberi pinjaman, CRA memudahkan akses kepada kredit dan membolehkan lebih ramai orang menyertai pasaran kredit.
Membangun kekayaan: CRA mewujudkan peluang membina kekayaan dengan membolehkan usahawan baru mendapat modal untuk memulakan atau mengembangkan perniagaan mereka. Dengan menilai kelayakan kredit berdasarkan data objektif, CRA membantu mengurangkan halangan untuk usahawan baru masuk ke pasaran. Ini juga menyokong inovasi, persaingan, dan kepelbagaian ekonomi.
Menggalakkan literasi kewangan: Melalui laporan kredit yang mudah diakses, CRA mempromosikan literasi kewangan dan penggunaan hutang yang bertanggungjawab. Sama seperti pemberi pinjaman, peminjam juga boleh mengakses laporan kredit mereka dan melihat apa yang diketahui pemberi pinjaman tentang mereka. Semakan laporan kredit membantu individu lebih memahami cara kredit berfungsi dan bagaimana tingkah laku kewangan mereka mempengaruhi skor kredit.
Melindungi kebajikan pengguna: CRA membantu melindungi pengguna dengan menggalakkan amalan pemberian pinjaman yang bertanggungjawab dan mencegah pemberian pinjaman yang memudaratkan serta eksploitasi kewangan. Dengan menyediakan akses kepada laporan dan skor kredit, peminjam dapat mengenal pasti aspek yang perlu diperbaiki, membuat keputusan kewangan yang lebih baik, dan membina reputasi kredit yang lebih kukuh. Agensi pengawal selia turut bekerjasama dengan CRA untuk menguatkuasakan undang-undang dan peraturan bagi memerangi pemberian pinjaman yang tidak adil serta mempromosikan amalan pemberian pinjaman yang telus dan adil dalam industri kewangan.
Kos pembiayaan lebih rendah: Data CRA membantu mengekalkan kos pembiayaan yang berpatutan bagi peminjam biasa. Individu dengan profil kredit yang kukuh boleh layak mendapat kadar faedah lebih rendah dan terma pinjaman yang lebih baik, menjimatkan wang mereka dalam kos pembiayaan.
Rujukan:
https://www.worldbank.org/en/publication/gfdr/gfdr-2016/background/credit-bureau
https://www.oecd.org/global-relations/45370071.pdf
https://www.aph.gov.au/DocumentStore.ashx?id=2585e761-cbcf-4007-b16e-992e1787c13b
https://www.bis.org/publ/bcbsc125.pdf
https://www.brookings.edu/wp-content/uploads/2016/06/1214_financialservices_fellowes.pdf